Banking-APIs für die PSD2

Wenn die europäische PSD2-Richtlinie 2018 national umgesetzt sein wird, bedeutet das eine Zäsur. Banken verlieren per Gesetz die exklusive Informations-Hoheit über den Kunden und müssen gegenüber Dritten den Zugriff auf das Konto unter geregelten Bedingungen öffnen. Bankkunden können dann selbst wählen, mit welchem Frontend sie ihre Bankinformationen einsehen oder Zahlungen beauftragen möchten. Damit trennt sich die Kundenbeziehung von der Verwaltung des Bankprodukts.

Die Öffnung der Kundenschnittstelle ist für Banken allerdings nicht grundsätzlich neu – sie wird mit der PSD2 nur in einen neuen verbindlichen Rahmen gegossen. Bereits in den letzten Jahren entstanden sprunghaft neue FinTech-Lösungen rund um den Kontozugriff. Dabei dienen etablierte Schnittstellen wie HBCI/FinTS in Kombination mit Web-Scraping als Ausgangspunkt um bankübergreifende Konto-Informationen abzurufen. Per Kontozugriff ermöglichen sie Funktionen wie die Konto-Aggregation, automatisierte Haushaltsbücher im Stil eines PFM oder automatisierte Finanz-Scorings. Als „APIs“ lassen sie sich einzeln oder im Paket unkompliziert in neue Frontends einbinden.

Banking verändert sich

Viele Banken stellen sich bereits auf die anstehenden Veränderungen ein und entwickeln selbst neue kundenorientiertere Lösungswelten zur besseren Bindung ihrer Kunden. Ihnen bietet der klar definierte PSD2 Standard aber auch die Möglichkeit, sich mit innovativen Partnern neu zu vernetzen. Sie können diese als Multiplikatoren nutzen, um ihre Bankprodukte tiefer in die reale und digitale Lebenswelt des Kunden einzubinden, in die sie als Bank alleine nicht vordringen könnten.

Diese vielfältigen Verbindungen von Banken mit ihren Software- und Banking-Partnern erfordern die flexible Vernetzung ihrer IT. Um Schnittstellen einfach erstellen und nutzen zu können, haben sich branchenübergreifend APIs in Verbindung mit diversen Technologie-Standards als Konzept durchgesetzt. Sie sind der „Klebstoff“ um Systeme unterschiedlicher Unternehmen miteinander kommunizieren zu lassen. Eingebunden in eine API-Plattform, können sie auch unkompliziert um neue interne oder externe Services ergänzt werden.

API-Banking Plattform zur Implementierung der PSD2

Um die Chancen der PSD2 zu nutzen, bieten API-Banking Plattformen wie ndgit den Baukasten für die schnelle Entwicklung von Banking-APIs und die Infrastruktur um eine Vielzahl von internen oder externen APIs zu managen. So unterstützen vordefinierte Funktionen und Modelle die Entwicklung von Access-to-Account und anderen Services. Perspektivisch werden die PSD2 APIs aber nur die ersten einer Vielzahl von Services sein, mit denen Banken ihre Produkte für digitale Partner öffnen.

Mit API-Plattformen lassen sich die verschiedenen APIs in einer nächsten Stufe in übergreifende Prozesse einbinden, beispielsweise für Finanzmanagement oder Privatkredite. Dabei können sowohl interne Services wie auch APIs von innovativen FinTechs einbezogen werden. Um sämtliche Abhängigkeiten und Vernetzungen zu steuern, ist für den Betrieb von APIs ein zentrales API-Management erforderlich.

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